سُرىحاسبة تمويل المنشآت
احسب القسط الشهري وتكلفة التمويل الفعلية لمنشأتك، بتمويل بنكي بضمان كفالة أو من بنك التنمية الاجتماعية، مع معدل النسبة السنوي وصافي ما تستلمه
من أين تريد التمويل؟
اختر الطريق، ونحسب لك القسط والتكلفة الفعلية وما تستلمه بعد الرسوم
آخر تحديث للأرقام: أكتوبر 2026
تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة في السعودية 2026: القسط والتكلفة والبرامج
الخلاصة
لتمويل منشأتك طريقان: تمويل بنكي بنسبة ربح يضمن برنامج كفالة حتى 80% منه، وحتى 90% للمنشآت الناشئة ورأس المال العامل، أو تمويل بنك التنمية الاجتماعية دون هامش ربح وبرسوم إدارية بين 7% و10% ورسوم خدمة سنوية بين 2% و3.5%. يعلن ساب تسعير تمويل المنشآت بسايبور + 3% إلى 10%، وكان سايبور 3 أشهر 5.05% في 21 سبتمبر 2026. قارن العروض بمعدل النسبة السنوي الفعلي في الحاسبة أعلاه قبل أن توقّع.
تجمع هذه الصفحة جهات تمويل المشاريع ودعم المشاريع الصغيرة الثلاث: برنامج كفالة، وبنك التنمية الاجتماعية، وبنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة، مع أسعار البنوك المعلنة وطريقة قراءتها.
تصنيف منشأتك يحدد البرنامج والضمان
يُصنَّف حجم المنشأة بعدد موظفيها بدوام كامل أو إيراداتها السنوية، ويكون الاعتبار للفئة الأكبر بين المعيارين.
| الفئة | الموظفون بدوام كامل | الإيرادات السنوية |
|---|---|---|
| متناهية الصغر | من 1 إلى 5 | حتى 3 ملايين ريال |
| صغيرة | من 6 إلى 49 | من 3 إلى 40 مليون ريال |
| متوسطة | من 50 إلى 249 | من 40 إلى 200 مليون ريال |
المصدر: القواعد التنظيمية لقياس حجم المنشأة، جريدة أم القرى، 6 أكتوبر 2023.
برنامج كفالة: كم يضمن من تمويلك؟
كفالة برنامج حكومي يديره بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة. تقدّم طلب التمويل للبنك أو شركة التمويل، وهي التي تطلب الضمان من البرنامج إذا احتاجته، ويكفي البرنامج الضمان الشخصي لصاحب المنشأة مقابل مبلغ الضمان.
| منتج كفالة | نسبة الضمان | لمن |
|---|---|---|
| المنتج الاعتيادي | حتى 80% | جميع القطاعات التي لا يشملها منتج آخر |
| المنشآت الناشئة | حتى 90% | سجل تجاري عمره 3 سنوات فأقل |
| رأس المال العامل | حتى 90% | تمويل التشغيل والمصاريف الجارية |
| منتجات القطاعات | حتى 90% | منها التقنية والتصدير والسياحة |
| حجم المنشأة | الحد الأعلى للضمان |
|---|---|
| متناهية الصغر | 2,500,000 ريال |
| صغيرة | 5,000,000 ريال |
| متوسطة | 15,000,000 ريال |
تختلف النسبة حسب النشاط والمنطقة، والجهة الممولة تحدد المدة وفترة السماح وهامش الربح. يتقاضى البرنامج رسوماً إدارية سنوية رمزية تدفعها الجهة الممولة دون نسبة منشورة. المصدر: صفحات منتجات كفالة وأسئلته الشائعة، أكتوبر 2026.
تمويل بنك التنمية الاجتماعية: المنتجات والرسوم
بنك التنمية الاجتماعية يموّل المواطنين ورواد الأعمال دون هامش ربح، وتكلفة تمويله رسوم إدارية تُدفع مرة واحدة ورسوم خدمة سنوية. التقديم إلكتروني بالكامل عبر بوابة البنك.
| المنتج | مبلغ التمويل | المدة | فترة السماح | رسوم إدارية | خدمة سنوية |
|---|---|---|---|---|---|
| تمويل رواد الأعمال | من 50,000 إلى 500,000 ريال | حتى 108 أشهر | حتى 12 شهراً | 9% | 2% |
| تمويل التميز | من 500,000 إلى 4 ملايين ريال | حتى 8 سنوات | حتى سنتين | 9% | 2% |
| تمويل الامتياز التجاري | حتى 4 ملايين ريال | حتى 8 سنوات | ضمن المدة | 7% | 2% |
| الامتياز السريع | حتى 500,000 ريال | حتى 7 سنوات | ضمن المدة | 7% | 2% |
| تمويل سيولة | حتى 500,000 ريال | حتى 72 شهراً | حتى 3 أشهر ضمن المدة | 10% | 3.5% |
| تمويل أفق | من 300,000 ريال إلى 10 ملايين | حتى 60 شهراً | حتى 12 شهراً | 10% | 3.5% |
| تمويل العمل الحر | حتى 200,000 ريال | 40 شهراً | غير مذكورة | حتى 13,000 ريال | غير مذكورة |
المصدر: صفحات المنتجات على موقع بنك التنمية الاجتماعية، أكتوبر 2026. الصفحات تذكر نسبة رسوم الخدمة السنوية دون أساسها، والحاسبة تحسبها على أصل المبلغ.
ولمنشآت تقنية المعلومات القائمة منتج خاص بالتعاون مع البرنامج الوطني لتقنية المعلومات، يصل إلى 2 مليون ريال لمتناهية الصغر و5 ملايين للصغيرة و8.5 ملايين للمتوسطة، برسوم رمزية.
تمويل العمل الحر من بنك التنمية الاجتماعية
موجّه للمستقلين وممارسي العمل الحر، ومنهم أصحاب الحرف والعاملون في تطبيقات التوصيل: حتى 200,000 ريال تُسدد على 40 شهراً بأقساط شهرية، برسوم إدارية لا تتجاوز 13,000 ريال تُخصم من المبلغ، ومدة الخدمة المعلنة 28 يوم عمل من تاريخ الموافقة على الطلب. التقديم عبر بوابة البنك أو تطبيقه أو تطبيق توكلنا، فجهّز وثيقة العمل الحر قبل البدء.
شروط تمويل رواد الأعمال
- تملّك المشروع بنسبة 100%.
- المشروع فكرة أو سجل تجاري عمره 6 أشهر فأقل، أو من 6 إلى 12 شهراً تحت التأسيس أو بدأ التشغيل.
- اجتياز دورة تدريبية من 5 إلى 7 أيام، ومقابلة شخصية إلزامية.
- كفيل تُفحص ملاءته المالية، وبحد أقصى كفيلان.
- صرف التمويل على دفعتين: 70% ثم 30%.
- أنشطة مستثناة، منها التأمين والوساطة وبيع الساعات والمجوهرات والذهب.
وفي تمويل الامتياز التجاري تكون المنشأة سعودية بنسبة 100%، بعلامة واحدة من بوابة العلامات المعتمدة لدى البنك وفرع واحد. احسب تكلفة الفرنشايز ومدة استرداد رأس المال قبل التقديم عبر حاسبة الامتياز التجاري.
بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة: تمويل عبر البنوك الشريكة
بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة يتبع صندوق التنمية الوطني، ويموّل عبر البنوك وشركات التمويل ومنصات التمويل الجماعي بالدين، ويدير برنامج كفالة. هذه منتجات برنامج التمويل المشترك كما يعلنها بنك الجزيرة:
| المنتج | المدة | الحد الأعلى |
|---|---|---|
| تمويل لأجل | حتى 60 شهراً، وسماح حتى 6 أشهر | 15,000,000 ريال |
| رأس المال العامل | حتى 12 شهراً | 15,000,000 ريال |
| التمويل متناهي الصغر | حتى 36 شهراً | 500,000 ريال |
| حد ائتماني متجدد | حتى 12 شهراً | 15,000,000 ريال |
| تمويل المتاجر الإلكترونية | حتى 36 شهراً | 6,000,000 ريال |
يبدأ التمويل لأجل ورأس المال العامل والتمويل متناهي الصغر من 50,000 ريال، والتسعير يحدده البنك الشريك. المصدر: صفحة برنامج بنك المنشآت لدى بنك الجزيرة، أكتوبر 2026.
كم يكلف التمويل البنكي؟ النسبة الثابتة ومعدل النسبة السنوي
النسبة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة بينما تسدد أصله تدريجياً، لذلك يكون معدل النسبة السنوي الفعلي أعلى منها بكثير. والبنك المركزي السعودي يلزم البنوك وشركات التمويل بنشر نطاقات هذا المعدل ورسومه لمنتجات المنشآت متناهية الصغر والصغيرة على مواقعها، ومراجعتها شهرياً على الأقل.
| النسبة الثابتة | المعدل السنوي على 36 شهراً | المعدل السنوي على 60 شهراً |
|---|---|---|
| 5% | 9.3% | 9.2% |
| 6% | 11.1% | 10.8% |
| 7% | 12.8% | 12.5% |
| 8% | 14.5% | 14.1% |
| 10% | 17.9% | 17.3% |
حساب سُرى بأقساط شهرية متساوية ودون رسوم. الرسوم الإدارية ترفع المعدل أكثر، والحاسبة تدخلها في الحساب.
أمثلة من إفصاح مصرف الراجحي لتمويل نقاط البيع
| مبلغ التمويل | المدة | القسط الشهري | المعدل السنوي المعلن | النسبة الثابتة الضمنية |
|---|---|---|---|---|
| 250,000 ريال | 4 سنوات | 7,500 ريال | 23.78% | 11.0% |
| 750,000 ريال | 4 سنوات | 20,312.50 ريال | 16.94% | 7.5% |
| 7,500,000 ريال | 5 سنوات | 165,652 ريال | 13.32% | 6.5% |
المصدر: إفصاح مصرف الراجحي لأسعار منتجات تمويل المنشآت، محدث 28 سبتمبر 2026. النسبة الثابتة الضمنية من حساب سُرى، والمعدل المعلن يشمل الرسوم إلى جانب الربح.
ويعلن ساب لمنتجات المنشآت تسعير سايبور + 3% إلى 10% ورسوماً إدارية من 1% إلى 5%، بمدد من 12 إلى 60 شهراً لتمويل نقاط البيع، والأسعار دون ضريبة القيمة المضافة. وكان سايبور 3 أشهر 5.05% في 21 سبتمبر 2026 بحسب صحيفة الاقتصادية.
خطوات الحصول على تمويل لمنشأتك
- صنّف منشأتكبعدد الموظفين أو الإيرادات، والفئة الأكبر تحدد حدود الضمان والبرامج المتاحة لك.
- جهّز ملفك الماليقوائم مالية منتظمة، وحساب بنكي للمنشأة منفصل عن حسابك الشخصي، وخطة واضحة لاستخدام التمويل. ابدأ بـمولد خطة العمل أو مولد دراسة الجدوى.
- قارن العروض بمعدل النسبة السنوياطلب جدول الإفصاح من كل جهة، وأدخل أرقامها في الحاسبة لترى القسط والتكلفة الكلية وصافي ما تستلمه.
- قدّم للجهة الممولةالبنك يدرس طلبك ثم يطلب ضمان كفالة عند الحاجة، وبنك التنمية الاجتماعية يستقبل الطلبات إلكترونياً، وبعض منتجاته تشترط دورة تدريبية ومقابلة.
المستندات التي تطلبها جهات التمويل
- سجل تجاري ساري المفعول، ويطلبه برنامج بنك المنشآت لدى بنك الجزيرة لمدة 6 أشهر على الأقل.
- هوية المالك أو الشركاء المفوضين.
- كشف حساب بنكي للمنشأة: 6 أشهر للمتناهية الصغر و12 شهراً للصغيرة والمتوسطة.
- القوائم المالية، ويطلبها برنامج بنك المنشآت لدى بنك الجزيرة للتمويل فوق 6 ملايين ريال.
- شهادات التأمينات الاجتماعية ونطاقات وتصنيف حجم المنشأة.
- شهادة الزكاة والإقرارات الضريبية وشهادة تسجيل ضريبة القيمة المضافة.
- التراخيص الحكومية والعنوان الوطني.
لم تستخرج سجلك بعد؟ احسب رسومه عبر حاسبة السجل التجاري، فتمويل رواد الأعمال يقبل الفكرة أو السجل الذي لم يتجاوز عمره 12 شهراً.
أسباب رفض شائعة: سجل ائتماني سلبي في سمة، وتدفق نقدي ضعيف أو غير منتظم، وخلط حساب المنشأة بحسابك الشخصي، وقوائم مالية غير منتظمة، وتأخر إقرارات ضريبة القيمة المضافة، ونشاط مستثنى، أو رفض الكفيل بعد فحص ملاءته. ويحدد برنامج كفالة مدة استفادة قصوى 84 شهراً للمنشأة.
أسئلة شائعة عن تمويل المنشآت وبنك التنمية الاجتماعية
كم يمول بنك التنمية الاجتماعية للمشاريع؟
يبدأ تمويل رواد الأعمال من 50,000 ويصل إلى 500,000 ريال، ويصل تمويل التميز والامتياز التجاري إلى 4 ملايين ريال، ويمتد تمويل أفق للمنشآت القائمة من 300,000 ريال إلى 10 ملايين ريال.
ما هو تمويل العمل الحر من بنك التنمية الاجتماعية؟
تمويل للمستقلين وأصحاب الحرف والعاملين في تطبيقات التوصيل يصل إلى 200,000 ريال، يُسدد على 40 شهراً بأقساط شهرية، برسوم إدارية لا تتجاوز 13,000 ريال تُخصم من المبلغ. ومدة الخدمة المعلنة 28 يوم عمل من تاريخ الموافقة على الطلب.
هل تمويل بنك التنمية الاجتماعية بدون فوائد؟
تمويل البنك دون هامش ربح، وتكلفته رسوم إدارية بين 7% و10% تُدفع مرة واحدة ورسوم خدمة سنوية بين 2% و3.5% حسب المنتج. الحاسبة أعلاه تحوّل هذه الرسوم إلى قسط شهري ومعدل سنوي فعلي.
ما شروط تمويل رواد الأعمال من بنك التنمية الاجتماعية؟
أن تملك المشروع بنسبة 100%، وأن يكون فكرة أو سجلاً تجارياً عمره 12 شهراً فأقل، مع اجتياز دورة تدريبية من 5 إلى 7 أيام ومقابلة شخصية، وتقديم كفيل.
ما شروط الكفيل في بنك التنمية الاجتماعية؟
في تمويل رواد الأعمال يفحص البنك ملاءة الكفيل المالية، وقد يُرفض الكفيل بسببها أو برفض جهة عمله للكفالة. يمكنك حينها تقديم كفيل آخر، وبحد أقصى كفيلان في الطلب.
ما هو برنامج كفالة وكم يضمن من التمويل؟
برنامج حكومي يديره بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة، يضمن للجهة الممولة حتى 80% من تمويلك في المنتج الاعتيادي وحتى 90% للمنشآت الناشئة ورأس المال العامل، بحد أعلى 2.5 مليون ريال لمتناهية الصغر و5 ملايين للصغيرة و15 مليوناً للمتوسطة. ويتقاضى رسوماً سنوية رمزية تدفعها الجهة الممولة دون نسبة منشورة.
كيف أعرف تصنيف منشأتي؟
بعدد الموظفين بدوام كامل أو الإيرادات السنوية، والاعتبار للأكبر: متناهية الصغر حتى 5 موظفين أو 3 ملايين ريال، والصغيرة حتى 49 موظفاً أو 40 مليون ريال، والمتوسطة حتى 249 موظفاً أو 200 مليون ريال.
ما الفرق بين نسبة الربح الثابتة ومعدل النسبة السنوي؟
النسبة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة رغم أنك تسدد أصله تدريجياً، ومعدل النسبة السنوي يقيس التكلفة الفعلية على الرصيد المتبقي مع الرسوم. نسبة ثابتة 7% على 60 شهراً تعادل نحو 12.5% سنوياً قبل الرسوم.
ملف تمويل يقنع من الصفحة الأولى
الممول يقرأ منشأتك من أوراقها قبل أن يقابلك. سُرى تصمم الملف التعريفي والعرض التقديمي للمستثمرين والهوية البصرية التي تقدّم منشأتك بثقة أمام البنوك وبنك التنمية الاجتماعية.
المصادر الرسمية التي اعتمدنا عليها:
- القواعد التنظيمية لقياس حجم المنشأة، جريدة أم القرى
- برنامج كفالة: منتجات الضمان
- برنامج كفالة: الأسئلة الشائعة
- بنك التنمية الاجتماعية: تمويل المنشآت
- بنك التنمية الاجتماعية: تمويل العمل الحر
- بنك المنشآت الصغيرة والمتوسطة: البرامج
- بنك الجزيرة: برنامج بنك المنشآت
- ساب: أسعار منتجات تمويل المنشآت
- مصرف الراجحي: أسعار منتجات تمويل المنشآت
- البنك المركزي السعودي: جداول الإفصاح للمنشآت متناهية الصغر والصغيرة
الأرقام للأغراض الاسترشادية ومحدثة حتى أكتوبر 2026. نسبة رسوم كفالة غير منشورة، وأساس رسوم الخدمة السنوية لبنك التنمية غير معلن، والعرض النهائي من الجهة الممولة هو المرجع.